Сможет ли заемщик обмануть банк в соцсетях?

13.10.2015
До конца года банки получат новый инструмент проверки доходов ипотечных заемщиков. Кредитные мошенники или умрут с голоду, или изобретут новые схемы.

Экономический кризис заставляет банкиров более тщательно следить за тем, чтобы заемщики не брали неподъемные кредиты. Для такой слежки используются самые современные технологии.

Справочный стол

На Всероссийском жилищном конгрессе московский юрист Галина Лупиногина посвятила свое выступление теме мошенничества потенциальных ипотечных заемщиков.

Как отметила специалист, сегодня существует полноценный черный рынок документов, якобы подтверждающих доходы претендентов на кредит. В этой сфере работают «фирмы», не только выдающие липовые справки, но и от имени работодателя отвечающие на звонки из банка. Усложнение банками процедуры андеррайтинга (оценки платежеспособности заемщика) приводит лишь к «совершенствованию» и удорожанию услуг фальшивого работодателя.

Напомним, главным документом при определении кредитоспособности соискателя до сих пор считается справка с места работы – по форме 2-НДФЛ или в свободной форме – за подписью главного бухгалтера (руководителя организации).

В благоприятной экономической ситуации банки не особо следили, сколько заемщики планируют тратить на обслуживание кредита. Часть кредиторов одобряла соискателям заявки с выплатами до 70% заработка. Хотя допустимым считается, когда заемщик ежемесячно выплачивает до 50% своих доходов.

При нарастании кризисных угроз потолок снизился до 40-45%. В то же время выросла доля серых зарплат, получение которых не подтвердить на законных основаниях. Черный рынок поддельных справок получил стимул к росту.

Бумага все стерпит

По мнению Галины Лупиногиной, сегодня подтверждение доходов справками является анахронизмом. Кроме того, справки заполняют не заинтересованные в конечном результате люди, и ошибки – обычное дело. А заемщики не всегда обладают достаточной компетенцией, чтобы заблаговременно эти ошибки выявлять.

Например, как пояснил БН начальник управления поддержки и развития процессов Банка «Хоум Кредит» Иван Чупов, его банк давно отказался от рассмотрения справок 2-НДФЛ. «Когда мы работали с 2-НДФЛ, нам постоянно приносили просроченные справки, выданные более 14 дней назад», – рассказывает специалист.

30% клиентов, получающих ипотечный кредит, по оценке специалистов компании «Домус финанс» имеют неофициальный доход и не могут подтвердить зарплату по форме 2-НДФЛ

То есть рынку нужны другие инструменты оценки платежеспособности заемщиков. Такие, на которые граждане не могут оказывать никакого влияния.

Кстати, один из таких инструментов – кредитная история – давно существует. И, по словам директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексея Волкова, исправить кредитную историю, если вся внесенная информация корректна, невозможно. Внести исправления в кредитную историю можно только в том случае, если какие-либо сведения не соответствуют действительности.

Принц с белой зарплатой

Следующий, набирающий популярность у банков инструмент – отслеживание поведения соискателя кредита в интернете. Для этого могут использоваться: ФИО, дата рождения, адрес места жительства и работы, e-mail адреса, телефоны, информация о родственниках… Например, место работы можно уточнить по количеству коллег, зарегистрированных в друзьях, склонность рисковать – по частоте посещений онлайн-казино, а уровень реальных доходов – по фотоотчетам из заграничных туров.

«Поисковые алгоритмы позволяют автоматически находить информацию о людях в интернете, – поясняют разработчики подобного программного обеспечения из компании Double Data. – Поиск производится в социальных сетях и других открытых источниках данных. Использование найденной информации позволяет лучше узнать клиента и дополнить банковские данные информацией из независимых источников».

60% потенциальных заемщиков, по оценкам НБКИ, имеют профили в социальных сетях

Впрочем, подобные технологии можно использовать исключительно как вспомогательные. Во-первых, потому что пока еще не все граждане присутствуют в интернете. Во-вторых, полученная информация может быть неправильно истолкована. Как говаривал Эрнест Хемингуэй: «Не судите человека по его друзьям, не забудьте, что у Иуды друзья были безукоризненны». В-третьих, более-менее грамотному SMM-менеджеру по силам создать в интернете вымышленный образ, превратив любого претендента в идеального заемщика.

Таким образом, если банковские андеррайтеры сконцентрируются исключительно на виртуальных источниках информации, вскоре появятся предприимчивые лица, вместо фальшивых справок создающие фальшивые интернет-портреты.

Вся подноготная

Но уже вскоре все банки получат более эффективный инструмент проверки кредитоспособности россиян.

Напомним, с 1 июня до конца нынешнего года реализуется пилотный проект, в рамках которого 16 банков получают данные о доходах заемщиков из Пенсионного фонда России (ПФР). «Выписка из ПФР направляется клиентом в банк прямо из его личного кабинета на портале госуслуг», – поясняет Иван Чупов. Банк же прямого доступа к данным ПФР не имеет.

Работа по совершенствованию данной услуги продолжается. Один из камней преткновения – физлицо должно давать согласие на обработку кредитором личных данных. И сейчас прорабатывается вариант, при котором с портала госуслуг гражданину будет приходить SMS. Сообщение будет предлагать для подтверждения дохода и места работы дать согласие на обработку личных данных.

До пилотного проекта доступ к базам Пенсионного фонда РФ имели несколько банков с участием госкапитала. Прежде всего – Сбербанк. Что вызывало множество нареканий других игроков кредитного рынка

По словам руководителя ЦБ Эльвиры Набиуллиной, регулятором разработаны поправки в законодательство, согласно которым все банки РФ получат доступ к базам не только ПФР, но и Федеральной налоговой службы (ФНС). Это данные о зарегистрированной собственности, объеме налоговых требований, фактическом объеме выплат (в том числе за предыдущие периоды), наличии просрочек по оплате налогов. «Правительство нас поддержало. И, я думаю, в ближайшее время эта проблема будет решена», – сообщила глава Центробанка.

Люди с точки зрения цифр

Параллельно, для упрощенной идентификации, с июля этого года банки получили доступ к базам госорганов через систему межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ).

В частности, банки смогут получать информацию о действительности паспортных данных россиян (серия, номер) от Федеральной миграционной службы. По словам замначальника Управления информационных технологий ФМС России Григория Гладковского, сервис по проверке действительности паспортов завершает тестирование. Также через СМЭВ можно проверять паспортные данные и ИНН в ФНС, страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС) в ПФР, действительность ФИО и номер ОМС в Федеральном фонде обязательного медицинского страхования.

При этом Минкомсвязи России планирует запустить в I квартале 2016 года Единый сервис для упрощенной идентификации, обслуживающий запросы и в другие государственные органы и государственные внебюджетные фонды.

Таким образом, предоставление кредиторам недостоверной информации полностью лишится смысла. А для граждан, кто не сможет документально подтвердить доходы, останется «ипотека по двум документам». Но процентные ставки в таких продуктах зачастую выше, чем в стандартных ипотечных программах.

Источник
Игорь Чубаха Бюллетень недвижимости

← Все новости